网络借贷平台有哪些是正规的：小心被坑！活在微信朋友圈的“贷款诈骗APP”有钱花小额贷款靠谱吗『小心被坑！活在微信朋友圈的“贷款诈骗APP”』

小心别被骗了！ “贷款诈骗APP”活跃在微信朋友圈

“不用求人，我借了4次，成功了。感谢您分期借给我15.9万元，金额可以重复使用。”

据北京商报报道，有市民反映，近期经常在微信朋友圈看到贷款广告。以“好分期”借贷平台为例，“年利率为10.95%-24%。最高可贷20万元，近期已有308人申请。”

微信推广的借贷平台真的值得信赖吗？

微博截图

据了解，今年8月，台州网警将“好分期”列为网贷诈骗APP。

宣传与现实差距很大

猛操作如虎，最终付款12000

当您点击分享链接时，您会看到一个页面，说明好饭是厦门好威金融科技有限公司（以下简称“厦门好威”）旗下北京威财科技有限公司的贷款产品。微财科技有限公司（以下简称“微财科技”）声称，其不向大学生提供贷款，资金来源为重庆黑卡小额贷款有限公司，贷款发起人为厦门豪威。

根据

页提示信息，记者须输入手机号码，输入验证码，并同意《注册服务协议》和《隐私协议》，个人贷款限额最高可测20万元。不过，正在进行的系列并没有提供术后额度，只是表明记者已成功注册，然后说道：“您必须激活该应用程序，预计额度为20万元，立即下载并申请。”

投诉人下载分期app并进一步确认并同意《分期用户隐私政策》后，页面提示将不再显示可以借款20万元，而是需要身份验证和贷款评估。上传它。预计可贷10.64万元。然而，上传身份信息后，记者按照平台提示添加银行卡号信息，并额外录入了教育程度、行业、职位、月收入、婚姻状况、居住地址、通讯方式等个人信息。隐形眼镜。大约一分钟后，记者收到浩芬的短信，告知他自己是该平台的蓝筹用户，已获得1.2万元的贷款额度。

年利率接近36%，收取2500韩元的费用。

记者发现，平台首页并未明确披露实际贷款利率。相反，用户必须单击“转到贷款”才能在还款计划中显示贷款的年利率。据记者测算，郝帆提供的1.2万元贷款金额预计将由三湘银行发放。贷款年利率为35.94%，综合借款费用也为2462元。

广告上说贷款额度是20万元，但为什么优质用户的实际信用额度只有12000元？为什么宣传12000元贷款实际贷款利率在24%以内，高达35.94%？ 2462元的总费用从何而来？为证实此事，记者采访了好分期、微财科技以及疑似贷款人三湘银行，但截至记者发稿时尚未得到回应。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田告诉记者，根据最高法司法解释，包括利率在内的金融产品综合成本为按复利计算。利息、罚息等不得超过2。你有钱花小额贷款吗？营销标记过程中不超过4%，实际利率接近36%。一些已经超过24%的股份很难获得法律支持。

浩芬奇多次投诉暴力追债行为。图片来源：黑猫投诉【投诉传送门】平台截图

“出现实际利率可能高于广告利率的情况，侵犯了金融消费者的知情权，也违反了金融营销和公关中的真实披露原则。 “行业利率普遍跌破24%，贷款利率35.94%，其实很高。”易观高级金融行业分析师苏晓锐表示。

对于贷款产品的利率水平和计算方法，实际上监管层这两年制定了很多规定和要求。例如，最高人民法院将民间贷款的利率保护率最高设定为LPR利率的4倍，央行也规定金融机构必须标明网贷产品的年利率。

“目前，在实际放贷中，大部分平台的综合利率基本控制在年利率24%以内，有的控制在36%以内。但必须明确说明产品的兴趣程度。就是赋予借款人知情权和自主选择权。”灵异研究院院长于百成说。

在法律层面，北京中原律师事务所律师李亚告诉记者，浩帆广告宣传的利率与实际利率不符，从广告法角度可能构成虚假宣传。根据现行民间贷款利率规定，最高限额不能超过LPR的4倍，35.94%的贷款利率被视为异常高。他认为，可能会设置综合费用，因为借贷平台需要产生收入，而如果平台的各项综合费用和借贷利率过高，使得出借人的借贷成本过高，可能会被判断为异常。 - 遵守。

信息保护隐忧

除了贷款利率差异较大之外，记者在测试中遇到的多次一键捆绑审批也让人感到不安。在申请贷款的过程中，虽然贷款页面列出的预付贷方是三湘银行，但实际上你必须同意查看“完整的贷款协议”。

除三湘银行个人综合信息查询使用许可证、征信许可证、人脸信息处理许可证、个人贷款协议外，还须有厦门潍财融资担保有限公司的担保咨询服务协议。我们确认附有《北京中宝国信财务担保有限公司委托担保合同》和《个人信息处理同意书》。

此外，整套贷款协议中包含的合同包括上海爱建信托有限公司个人信用报告查询审批、新网银行个人信用报告审批、重庆黑卡小额贷款有限公司等。个人信用查询通过提交批准函进行，普道信用个人信用批准函，北京微财科技有限公司我们使用公司及其关联公司的个人信息处理批准函。收集的信息包括个人身份信息和个人财产。请等待信息和金融信用信息。

以新旺银行个人征信审批函为例，据称该审批函主要用于审核贷款申请、处理贷后管理任务、处理征信异议等。

为了避免侥幸，记者邀请了几位用户进行真实测试，但也遇到了同样的一键审批操作，贷款年利率也达到了35.94%。

一键捆绑多个平台服务协议和信息认证。这项任务的关键考虑因素是什么平台？微彩科技也未对此事作出回应。

对此，于百成告诉记者，在与一些贷款支持平台的合同中，贷款申请过程中经常出现一键审批的情况。这是因为哪个贷款人将是最终贷款人可能存在不确定性。然而，这些行为很容易侵犯消费者的权益。

今年银保监会发布的关于过度放贷和营销激励风险的警示，明确提醒一些金融机构和互联网平台在开展相关工作时没有妥善保护消费者个人信息。我把它给你。协同业务涉及通过默示同意、普遍批准等方式获得批准，侵犯了消费者的隐私权。 贷款

“因此，在具体的个人信息审批流程中，平台必须遵守规定、提供明确提示、完善审批内容、或进行单独审批等，为消费者提供知情权和选择权。”余百成说道。

好分期因自动扣费等问题多次投诉。图片来源：黑猫投诉平台截图

“一般来说，如果唯一的贷款机构是三湘银行，借款人只需要授权三湘银行开通必要的个人信息查询权限。”金田告诉记者，“一键捆绑”可以让很多操作得到批准。我说是的。该机构不仅没有遵循最小化原则，如果三湘银行实际上不控制其核心信贷连接并将其外包给微财科技等互联网合作机构，还可能违反助人之道。有贷款监管。

苏晓锐指出，这实际上不符合“直接断网”的相关规范，在个人信息的收集、传输和共享方面存在漏洞。

事实上，《个人信息保护法》明确规定，向他人提供个人信息需征得用户个人同意，不得集体提供。李亚告诉记者，一键捆绑多个平台服务协议和信息审批，违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

对于纠正此类行为，李亚表示，“目前仅靠某个部门的监管或消费者的自我保护是不够的。这需要多方协调治理：工业和信息化部、市场监管等部门将同步完善法律，加大对违法违规行为的处罚力度，建立‘信息违规采集’黑名单企业数据库。”

强制提交有争议的信用报告

值得一提的是，在记者和众多用户的实际测试过程中，好分期平台多次通过弹窗向用户推荐信用报告和超级会员。从一个能贷到1万元的人的角度来看，借贷成本实际上变得更高了。

例如，记者在APP注册、上传身份信息、等待额度审批时，平台弹出推荐信用报告的窗口。此外，记者还点击了“风险监控”和“我的”。该消息再次出现在主页的“信用”部分。关于“信用检查”通知，平台在全平台提供诸如“进行信用检查将有助于您的付款更快通过”、“上传您的报告可能会提高您的批准率”等信息的提醒。

然而，通过额外点击，记者发现所谓的“个人风险报告”需要用户单独支付29.9元。该报告由天下信用提供，内容主要展示用户个人信息、手机号码、居住地址、身份证号码等。此外，报告摘要还包括用户现有风险项目、天下积分、合约履约信息、消费需求及公开信息、财富信息等。

需要注意的是，该报告与中央银行提供的个人信用报告有根本不同。据天下信用客服介绍，这份风险报告主要用于个人的简单了解，展示更多的大数据信息。

但这也给消费者带来了疑问：“为什么在借贷过程中经常推荐这些付费大数据信息报告？如果我进行查询操作或频繁点击查询，我的个人信息是否存在泄露的风险朋友圈？” ”。 “

对此，记者联系好风粉、微彩科技要求采访，但未得到回复。公开资料显示，天下征信是鹏元征信有限公司打造的平台，主要提供个人数据报告查询、企业报告查询等服务。记者多次联系好分平台天下信用客服询问报告使用及收费是否合规，但对方也未回应利率。

事实上，天下信用无法向用户提供信用报告。这是因为鹏元信用不具备开展个人信贷业务的资格。据央行2020年12月30日发布的行政处罚信息显示，鹏元信用信息因擅自从事个人征信工作活动、未向企业征信机构聘任和报告高级管理人员等违法行为被没收。完成了。及时处以罚款19,175,500韩元，罚款620,000韩元，追加罚款19,795,500韩元。

李亚告诉记者，为了逃避法律，平台经常以各种名义收取费用，并刻意隐瞒超高利率，增加贷款人的负担和成本。根据央行《征信业务管理办法》号要求，信用信息不能以“收费信息主体”的形式采集，相关机构以信用查询的方式收取费用是违法的。

“如果平台今后需要继续向用户提供征信服务，必须取得央行颁发的民间征信机构牌照，不得向用户收取费用。”

腾讯广告：联系广告主确认小额贷款

尽管是一个简单的贷款广告，但一系列后续行为可能会导致“财务”和“个人信息”受损。 “光想想就觉得可怕！”上述北京市民在听完记者介绍了一系列危险后说道。

据这位北京市民反映，她近期实际上并没有贷款，也没有做过任何借贷工作。不过，她表示，她经常在微信朋友圈看到贷款广告。 “本来我想点击关闭它。但我发现我点击的次数越多、点击的次数越多，我就变得越无力。”

此前，央行等七部门提出进一步规范金融产品网络营销，确保营销促销活动不影响他人正常使用互联网和移动终端。通过弹窗等形式进行营销时，必须清晰显示退出标志，以便一键终止。您不得欺骗或误导用户点击金融产品营销内容。

与此相关，除了浩帆之外，记者还对贷款广告展示平台腾讯进行了采访。后者回应记者称，朋友圈所有广告都有明显的“广告”标识，并设立了反馈和投诉入口。如果用户收到不感兴趣的内容，可以通过点击外层右上角的“广告”来提供反馈或关闭当前广告。平台会尽快跟踪并优化推荐内容。

经进一步核实，腾讯广告表示，上述借贷平台在广告主资质、广告内容等方面均符合国内法律及监管机构的相关规定。此外，广告主对于实际贷款利率与广告利率差异的实际经营行为，并不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告正在积极联系广告主进行确认。保护用户。腾讯广告在力所能及的范围内全力支持用户维护自身权益。

此外，为了更好规范广告主投放广告后的经营行为，腾讯广告表示，制定《腾讯广告贷款行业违法处罚规则》，对广告主非法泄露消费者信息、非法登陆页面链接跳转、违法违规等行为进行处罚。腾讯广告建立了暂停、冻结账户等处罚机制，更好地规范广告主收费的经营行为。

对于后续借贷平台合规治理、宣传营销等问题，苏晓锐表示，未来机构应加强相关宣传标准，在金融营销宣传方面向金融消费者如实披露各项监管要求。在个人征信方面，在消费者权益保护方面，要遵守“直接断网”的监管规定，认真听取消费者提出的相关问题，建立健全客户沟通机制。不断提升客户服务水平和体验。

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来源：综合北京商报等新媒体编辑：王庆宇中国财经官方微信（ID：zgwcjzx）

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